Опубликовано: Чт, Окт 25, 2018

Что такое мисселинг и как от него защититься?

Фото Каспирович

Разберемся вместе с Нацбанком Хакасии.

Вячеслав Каспирович, эксперт Отделения Национального банка по Республике Хакасия Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации, – о том, могут ли в банке предложить вместо вклада другой продукт.

– Вячеслав Владимирович, к нам в редакцию обратился житель Хакасии. Он пришел в банк, чтобы положить деньги на депозит. С банком работает не первый год, так сказать, надежные, проверенные временем отношения. Но вот такой нюанс: сотрудник банка убедил, что проценты по вкладам сейчас низкие, и предложил заключить договор индивидуального инвестиционного счета. Мол, и процент выше, и еще можно получить налоговый вычет от государства, и не через три года, а уже в этом году. Расскажите, насколько законны действия банка и есть ли гарантия того, что человек получит проценты и доход от государства?

– Банк, как финансовый посредник, может предлагать своим клиентам не только услуги по открытию вкладов. Нарушений со стороны банка здесь нет. Но в некоторых случаях сотрудники финансовых организаций не сообщают все детали и особенности предлагаемых продуктов и услуг. В данном случае человек хотел положить свои деньги на депозит. Вероятно, он рассчитывал на заранее известный процент и думал, что может в любой момент времени забрать свои деньги, пусть даже с некоторой потерей дохода. Кроме того, для него было важно, что банковские вклады защищены государством. Но вместо этого ему предложили другой финансовый продукт. Сам по себе договор индивидуального инвестиционного счета – это тоже вложение денег, и действительно существует возможность получить налоговый вычет от государства при соблюдении определённых условий по договору, но, в отличие от вклада, эти инвестиции не застрахованы. Если клиенту под видом одной услуги продают другую, то это пример недобросовестной практики, которая называется «мисселинг».

– Как часто жители Хакасии жалуются в Банк России, что им навязывают какие-либо финансовые услуги вместо того, чтобы открыть вклад?

– На мисселинг в 2018 году из Хакасии в Банк России поступила только одна жалоба. Многие люди сталкиваются с подобными ситуациями, но жаловаться начинают, только когда не получают обещанную доходность, а иногда и вложенные деньги. В случаях с мисселингом обращаться к регулятору нужно сразу.

– Помимо банков где можно еще столкнуться с мисселингом?

– В любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании паевыми инвестиционными фондами. По статистике жалоб по России, чаще всего мисселинг происходит в банках.

– Какие небанковские финансовые продукты могут предложить в банке?

– Банки часто продают страховые и инвестиционные продукты за комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить: полисы инвестиционного страхования жизни, паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций, договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
Доходность по всем эти продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.
Нередко в банках предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть – инвестировать в другие инструменты.

Если вы готовы на сознательный риск – соглашайтесь, но сначала внимательно изучите тот продукт, с которым вы столкнетесь.

– Вячеслав Владимирович, поясните жителями Хакасии, что делает Банк России для того, чтобы снизить риски мисселинга?

– Для Банка России важно сделать процедуру предложения инвестиционных продуктов для граждан понятной и прозрачной. Поэтому банкам рекомендовано использовать специальную форму, которая позволяет информировать людей об особенностях предлагаемых им небанковских финансовых продуктов. Кроме того, разработан профессиональный стандарт для продажи полисов страхования жизни. По этому стандарту при заключении такого договора человеку обязательно должны будут вручить короткую и понятную памятку, где будет все рассказано о продукте. Стандарт заработает с января 2019 года. В ближайшее время планируется разработка специальных стандартов, которые также будут регулировать продажи банками всех небанковских продуктов. С этого года Банк России уже проводит оценку того, как потребителям финансовых услуг и продуктов разъясняются правила страхования и положения договоров страхования. Это так называемый «поведенческий надзор».

– Как же всё-таки жителю Хакасии защититься от возможной недобросовестной практики со стороны участников финансового рынка?

– Прежде всего, внимательно и очень подробно читать условия договора. Нередко в договоре отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Если вы подписываете такой договор, то вы принимаете риски. Если вы всё-таки сомневаетесь, вам не понятны условия договора, попросите его домой и изучите все условия в спокойной обстановке, чтобы избежать поспешных решений. И еще один совет. При принятии любого финансового решения думайте как минимум три дня, собирайте информацию о финансовой организации, предлагаемом продукте.

Редакция газеты Редакция газеты Редакция газеты Редакция газеты Редакция газеты Редакция газеты Редакция газеты
Редакция газеты "Шанс"
Рекламно-информационная газета “Шанс” выпускается с 1993 года. Тираж издания – 24 тыс. экземпляров. Выходит еженедельно по четвергам. Продается в розницу. Зона распространения – Абакан, Черногорск, Саяногорск, Минусинск, Шушенское, Абаза, Аскиз, Таштып, Бея, Курагино, а также Краснотуранский, Минусинский и Ермаковский районы. Редакционный блок наполняется текстами различных жанров, рассказывающими о проблемах, событиях и людях Хакасии, а также практически родного Юга Красноярского края, с которым республику связывают прочные экономические и социальные связи.

Оставьте комментарий

XHTML: Вы можете использовать тэги html : <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Шанс в Facebook

Facebook By Weblizar Powered By Weblizar