Опубликовано: Чт, Окт 18, 2018

Продолжение темы про МФО, горе-заемщике и ростовщических процентах

МФО

В прошлом номере «Шанса» в нашей постоянной рубрике «Просто о сложном» я рассказала о правилах, по которым нужно считать проценты по договорам потребительского займа, заключенным после 1 января 2017 года (статья размещена на нашем сайте (shans.online) в рубрике «Экономика и жизнь»). Напомню главное правило – проценты по просроченным договорам, заключенным до года, не должны превышать трехкратного размера займа. То есть если заем был 5000 рублей, то, независимо от дней или месяцев просрочки его возврата, общий размер долга не может быть более 20 000 рублей (5000 тело кредита + 15 000 проценты + штрафы).
Продолжаем тему, и сегодня я расскажу о правилах, по которым нужно считать проценты по договорам займа, которые заключены до 1 января 2017 года. Я также обещала рассмотреть вопрос о штрафах и пени (неустойки), правилах их начисления.
Читайте внимательно, а после загляните в свой договор и в справку о вашей задолженности перед кредитором. Возможно, ваши права нарушаются.

Правила исчисления процентов по договорам займа, заключенным до 1 января 2017 года

Каждый заемщик представляет, что на сумму займа подлежат начислению ежемесячные проценты. Такие проценты начисляются и в период действия договора, и их размер указан в договоре, и продолжают начисляться в период просрочки. Но в этот период они должны отличаться от тех, которые указаны в договоре.
Итак, законом предусмотрено, что микрофинансовая организация может начислять проценты по договору только на период действия этого договора. То есть если вами взят заем на 15 дней, то лишь за 15 дней организация вправе начислять проценты, которые указаны в договоре (к примеру, 2% в день). На 16-й день, в случае невозврата займа и до его возврата, начинают действовать другие правила.

Рассмотрим их на примере
Заемщик взял потребительский кредит 1 декабря 2016 года в размере 10 000 рублей. Сроком на 15 дней под 730% годовых (2% в день). Сумма начисленных процентов за 15 дней составляет 3 000 рублей (200 рублей в день x 15 дней).
Заемщик не возвратил кредит вовремя. Следовательно, с 16-го дня проценты должны начисляться исходя не из 2% в день, а с учетом рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам.
Что такое средневзвешенная ставка по кредитам? Это средний процент по договорам потребительского кредита (займа) по России, которую рассчитывает Центробанк и размещает на своем сайте. Так, в декабре 2016 года такой процент составлял 15,48% годовых (0,04% в день). Следовательно, свыше этих процентов микрокредитная организация с вас взыскивать не вправе.

Правильный размер неустойки (штраф и пеня)

Размер штрафов и пеней, иначе это называется «неустойка», как правило, кредитное учреждение прописывает в договоре займа. Руководствуясь своими интересами, кредитор может устанавливать драконовские размеры – от 0,3 до 1% в день от невозвращенной суммы. Загляните в свой договор. Что у вас?

Пример: 10 000 рублей просрочено на 20 дней.
По договору размер пени – 0,5% за каждый день просрочки. Следовательно, сумма неустойки за
20 дней составит 1000 рублей (10000 x 0,5% x 20).

Но это при размере неустойки в 0,5%. Она ведь может быть и больше и начисляется, как правило, за все время просрочки. Более того, кредитные организации умышленно наращивают долг и не обращаются в суд за взысканием долга и год, и два. И заем из 10 000 рублей превращается в 200 000 рублей.
Между тем законодатель установил четкие правила, по которым взыскиваются пени и штраф:

Правило 1. Размер неустойки (штрафа, пени) начисляется только на невыплаченную часть займа.

Правило 2. Пени и штрафы не могут превышать 20% годовых в случае, если в договоре прописано, что в период просрочки проценты за займу продолжают начисляться.

Пример, как НЕ ДОЛЖНА начисляться неустойка:
♦ Договором предусмотрена процентная ставка 10% годовых и неустойка в случае просрочки – 20% годовых.
♦ В случае просрочки заемщик обязан уплатить 20% годовых на сумму просрочки, а не 30% (10 + 20). Помните, что одновременное начисление неустоек (20% годовых) и процентов (10% годовых) незаконно, поскольку формирует двойную ответственность. Такой пункт в вашем договоре является недействительным, и кредитора можно привлечь к административной ответственности за то, что он нарушает права потребителей.

Правило 3. Пени и штрафы не могут превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если в договоре прописано, что проценты по займу в период просрочки не начисляются.

Снижаем штрафы и пени

Как только вам станет известно о том, что кредитор начисляет драконовские штрафы за просрочку, начинайте действовать. Прежде всего не следует их оплачивать. Как только произведете оплату, доказать в суде свою правоту будет практически невозможно. Поэтому обратитесь с письменным заявлением к кредитору и заставьте его произвести перерасчет размера штрафов с учетом правил. Заявление отправляйте по почте заказным письмом с уведомлением. Почтовую квитанцию оставляйте у себя, чтобы доказать факт обращения и зафиксировать дату. Ведь в дальнейшем вы вправе обратиться в суд со взысканием с кредитора штрафных санкций за несвоевременное реагирование на ваше требование.
В случае, если кредитор подал заявление в суд и взыскивает с вас сумму долга и штрафы, не следует игнорировать судебный процесс. Требуйте у суда снизить неустойку, руководствуясь не только правилами, о которых я рассказала выше, но и статьей 333 Гражданского кодекса РФ. Суды в 100% случаев снижают неустойку в десятки раз. А вот если пустите все на самотек, то размер неустойки останется. Ведь 333 статья работает только тогда, когда о ее применении заявит сторона в судебном процессе.

В обоснование своих требований в суде заявите, что:
♦ Размер неустойки неразумный. Никаких негативных последствий для кредитора ваша задолженность не вызвала. Неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
♦ Сравните размер неустойки со ставкой рефинансирования, установленной Центробанком. К примеру, если кредитор насчитал вам неустойку, исходя из размера 0,3% в день, то за год получится 109,5%, тогда как процент по депозитам банка в среднем составляет 12% годовых. Следовательно, кредитор хочет на вас нажиться и получить существенный доход. А это не только незаконно, но и несправедливо.
♦ Говорите в суде о том, что кредитор умышленно наращивал долг, не обращаясь в суд за взысканием с вас долга для того, чтобы нарастить размер неустойки. А это уже недобросовестные действия со стороны кредитора и злоупотребление своими правами.
♦ Убедите суд, что у вас тяжелое материальное положение. К примеру, на иждивении находятся несовершеннолетние дети или денежные средства нужны на лечение. Поэтому и образовавшийся долг, и требование о снижении неустойки обусловлены рядом объективных обстоятельств, а не желанием уйти от ответственности.

Если кредитор еще не обратился в суд, но предъявил вам требование о погашении неустойки, направляйте в его адрес претензию. В ней, руководствуясь тем, что изложено выше, требуйте снижения размера. Впоследствии эту претензию приложите к ходатайству о снижении неустойки в суде.
Итак, загляните в свой договор, затребуйте справку о задолженности с указанием в ней штрафов и пеней и, если ваши права нарушены, пишите претензию кредитору. Если дело уже в суде, не стоит это игнорировать. Активно участвуйте в споре, и тогда вы не только сможете снизить размер штрафов и пеней практически на 100%, но еще и сумму процентов по кредиту. Пассивная позиция приводит к непосильным долгам. Оно вам нужно?

По всем возникшим вопросам записывайтесь в «Общественную приемную «Шанса» на бесплатные консультации по телефонам: 8-902-996-88-91, 8(3902)23-23-77, Татьяна Витальевна Чередниченко.

Татьяна ЧЕРЕДНИЧЕНКО
Юрист еженедельника "ШАНС".

Оставьте комментарий

XHTML: Вы можете использовать тэги html : <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Шанс в Facebook

Facebook By Weblizar Powered By Weblizar